Кредитная история — это то, как человек погашал кредиты в прошлом. Если вы уже занимали деньги у банков, информация о своевременности внесения выплат хранится в бюро кредитных историй. Это мировая практика, оправдывающая себя. Сохраняйте кредитную репутацию.
Когда клиент, обращаясь в банк с целью взять кредит, делает это в первый раз, банк будет проверять его кредитоспособность, и лишь затем принимать решение о выдаче средств.
Если же клиент уже брал кредит ранее, то главным ориентиром для банка будет кредитная история данного клиента. Самая простая трактовка понятия «кредитная история» – это то, как человек погашал кредит. В ней собраны данные о том, какие суммы, когда и на какой срок брал данный клиент, как он производил выплаты по кредитам, были ли задержки этих выплат, какие задолженности имеются на текущий момент времени.
Кредитная история является своеобразным досье на заемщика, в ней фиксируется информация не только из банков, но и из всех организаций, предоставляющих свои услуги в кредит. Существуют специализированные организации, занимающиеся хранением и пополнением информации такого рода – БКИ, или «бюро кредитных историй». Крупнейшими БКИ являются: НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).
Они хранят более 90% «кредитных досье». Такая форма контроля была позаимствована банками из мировой практики. Несмотря на наличие в каждом банке собственной базы данных о заемщиках, в том числе и «черных списков», банки предпочитают обращаться за информацией именно в БКИ.
Обращаться в БКИ могут не только банки, но и заемщики, причем все данные в бюро поступают только с согласия самого заемщика. Однако, стоит учитывать, что отказ заемщика от внесения сведений в кредитную историю будет учтен банком, и, скорее всего, отрицательно повлияет на принятие решения о кредитовании.
Сведения из кредитной истории представляют ценность не только для банка, но и для заемщика, поскольку для него будет важна беспрепятственная возможность получения очередного кредита в банке. Именно поэтому заемщику не все равно, какие сведения внесены в его кредитную историю. При обращении один раз в год информация предоставляется бесплатно, если же это происходит чаще, услуга оплачивается.
Для того, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, прежде всего, нужно узнать, в каком именно БКИ находится ваша история. Это можно сделать с помощью банка, затем обратиться в БКИ либо лично, либо отправив запрос письмом или телеграммой с нотариально заверенной собственной подписью, это можно сделать на почтамте. Посторонним лицам без документального согласия заемщика информация не предоставляется.
Клиенту банка выгодно иметь положительную кредитную историю, так как многие банки поощряют добросовестных заемщиков пониженными ставками по кредиту, увеличением срока кредитования, отсутствием каких-либо комиссионных платежей и т. д. Ситуация с выдачей кредитов в настоящее время меняется.
Банки, особенно крупные, применяют распространенную в Америке и Европе технологию Risk-Based Pricing (RBP), или, в переводе с английского, «цена в зависимости от риска». Теперь клиент при обращении в банк озадачен не только вопросом, дадут ли ему кредит вообще, но и не менее важным – под какой процент.
В кредитной программе банка все чаще указывается не конкретное значение процентной ставки, а ее диапазон, либо минимальное значение с различными последующими надбавками. Окончательное значение процентной ставки будет сообщено клиенту после анализа предоставленных им документов, а так же его кредитной истории.
Если в вашу кредитную историю попали не соответствующие действительности данные, следует написать заявление, в котором указать все обнаруженные неточности. Специалисты БКИ свяжутся с банком, передавшим эти сведения, и, при отсутствии каких-либо спорных моментов, внесут исправления в кредитную историю.
Если же взгляды заемщика и банка не совпадают, заемщик может обратиться с жалобой в НБТ, которая контролирует деятельность БКИ. Так же можно потребовать внесения исправлений через суд. Но вот изменить достоверную информацию в кредитном досье вряд ли получится. Если у вас имеются просрочки в выплате долга, не стоит рассчитывать в будущем на льготные условия со стороны банка. Можно лишь несколько «обновить» свою кредитную историю, взяв потребительский кредит и исправно погасив его.
Что касается просрочек, то на решение банка будет влиять не только их количество, но и сроки. Каждый банк определяет самостоятельно, какие сроки будут считаться для него критичными. Вероятнее всего, что просрочки длительностью до пяти дней банк может отнести к техническим накладкам, например, из-за того, что не дошел во время платеж.
В некоторых случаях просрочки выплат могут возникать по серьезным объективным причинам, например, потеря работы, уменьшение доходов и т. п. В таком случае желательно представить документы, подтверждающие трудную ситуацию с доходами – трудовую книжку, различные справки.
Следует помнить, что каждая кредитная история анализируется банком индивидуально, и, в этом случае, можно рассчитывать на «кредитную амнистию». Если у заемщика плохая кредитная история, многие кредиты, в том числе, ипотека, будут для него недоступны.
Плохая кредитная история – не время сдаваться!
По некоторым видам кредитования банк может предложить такому заемщику более высокую процентную ставку. Вариант выхода из такой ситуации – обратиться в мелкие банки, которые не проверяют кредитное досье, но они, как правило, работают без рекламы, и найти их трудно. Взяв кредит в банке, помните о том, что все фиксируется в кредитной истории. Срок хранения кредитных историй в БКИ и соответствующих данных составляет 15 лет, потом они удаляются.
Однако в банке данные о собственных клиентах могут храниться бессрочно, и ничто не мешает банку при необходимости воспользоваться этой информацией при решении о выдаче кредита. Поэтому стоит брать только такие кредиты, которые соответствуют вашей платежеспособности.