Кто бы мог подумать, что даже пластиковые банковские карты в бумажниках теперь все уверенней становятся анахронизмом. Например, банк Morgan Chase планирует заменить устаревающую технологию расчетов и транзакций, а также активно продвигать систему криптовалют. А э-коммерцией можно уже заниматься, где угодно – хоть посреди океана, в горах или тропической сельве.
Развитие финансовых технологий идет стремительно. Конечно, стоит отметить, что большинство потребителей еще долго будут расплачиваться с банковских карт, а также наличными. Но с каждым годом финансовые технологии будут развиваться все активнее, пододвигая в сторону традиционные и привычные большинству денежные системы, о чем ранее подробно Bilderlings рассказывал в своем блоге.
Бесконтактные платежи и Интернет вещей IoT, чат-боты, искусственный интеллект и биометрическая идентификация интегрируются в финансовую индустрию – легко и быстро.
Инновации, опережающие будущее
Журнал Forbes опубликовал топ-50 финтех-компаний 2018 года. Глобальные инвестиции в развитие финтех теперь превышают 55 миллиардов долларов. А это вдвое больше, чем в 2017 году. Из этого списка 19 финтех-компаний оцениваются в 1 миллиард долларов (или даже более) — каждая. В рейтинг также вошли 20 стартапов, связанных с развитием системы необанков.
Необанк – для многих пока еще малопонятный термин, но по словам многих экспертов, скоро все изменится. Необанк – это тип «прямого банка», который на 100% является цифровым и доступен клиентам только через мобильные приложения и платформы персональных компьютеров. Причем эти системы вне традиционных, которые предлагают обычные банки.
Кстати, инвестиции в платежные сервисы и необанки в мире на конец минувшего года увеличились более чем на 40% — до 12,6 миллиардов долларов по сравнению с 2017-м. Наиболее передовые в этом отношении Австралия и США, а также страны скандинавского региона и Старой Европы.
Наличные деньги перестают принимать
Журналист Forbes Мадхви Мавадиа считает, что без наличных денег пока никак, особенно во время сбоев вроде того, который прошлым летом США пережили в системе Visa. Тем не менее, ряд стран уже заявляет, что пора отказываться от наличных денег вообще. Об этом уже говорят в Великобритании, а Швеция так и вовсе рассчитывает стать первой страной, где наличные деньги будут отменены
К слову, шведы уже сегодня используют наличные только в 20% платежей (в других странах, в среднем, это 75%), и все чаще в городах королевства можно увидеть надпись: «Принимаем только банковские карты». Даже легендарный и предельно консервативный музей АВВА отказывается принимать наличные деньги.
С 2017 по 2018 года в Швеции сократилось использование наличных денежных средств в два раза, и это случилось во многом благодаря росту популярности таких платежных мобильных приложений, как Swish. Эта аппликация установлена в смартфонах большинства граждан Швеции: мгновенные платежи привязываются к карточному счету в банке и к номеру телефона пользователя. 85% жителей Швеции имеют доступ в систему онлайн-банкинга, и только 2% операций в стране производится с использованием наличных.
Платим без прикосновений
В свою очередь Австралия претендует на мировое лидерство в системе развития финтех. Это произошло после внедрения NPP — The New Payments Platform («Платформа новых платежей»). Управляющий Резервным банком Австралии Филип Лоу заявил, что наличные становятся «нишевым платежным инструментом».
NPP обеспечит не только переводы между физическими лицами (С2С и Me2Me), но и переводы от физических лиц юридическим (C2B). Вы выбрали понравившийся вам товар на одном из сайтов электронной коммерции, наполнили «корзину», указали свой номер телефона — и перешли к выбору метода оплаты. При оплате картой нужно ввести номер карты (16 символов), срок действия (4 символа), CVV/CVC (3 символа). Но недавно появились новые виртуальные платформы, где ничего этого делать не нужно: все делается через мобильное приложение.>
Такие платежные системы внедряются в большинстве стран мира. В Китае уже половина населения регулярно расплачивается с мобильных сервисов AliPay и WeChatPay, более 50% таких транзакций проходит с использованием QR-кода (он же «код быстрого реагирования»; считываемая машиной оптическая метка, содержащая информацию об объекте, к которому она привязана). А в Кении сервис мобильных платежей M-Pesa используют практически все жители. Среди наиболее востребованных продуктов виртуального мира: «голосовые помощники» и диалоговые системы на основе искусственного интеллекта – как Ninaa в Swedbank, чат-боты Erica от Bank of America и Eno от Capital One.
Австралия может стать безналичным континентом уже в 2020 году из-за увеличения числа жителей, использующих банковские карты и мобильные платежи. А в Великобритании с клиентских счетов, связанных с банковскими системами Visa и Mastercard, к этому времени планируют провести 90% транзакций.
И во всех этих системах первые – именно необанки, а не традиционные системы. К тому же, первые клиентам намного выгоднее, поскольку там стоимость транзакций ниже.
Какое развитие ждет финтех?
Сейчас все более популярными становятся бесконтактные платежи — с использованием технологии NFC (метод беспроводной передачи данных с помощью ближней бесконтактной связи, или коммуникации ближнего поля между совместимыми устройствами) — с банковских карт с чипом, смартфонов и других устройств. Многие удивятся, но такая система появилась уже более 15 лет назад. Мировые аналитики убеждены, что совсем скоро NFC уйдет в прошлое. Как, кстати, и договор SWIFT.
Очевидно, что SWIFT, контролируемая глобальными игроками Visa и Mаstercard система всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, если не изменится очень серьезно, то попросту перестанет быть актуальной – и «отпадет за ненадобностью». Вовсе неслучайно лидеры ЕС все чаще говорят о «европейской альтернативе» американской SWIFT, что связано и с обострением противоречий между Германией и США. Также в России и Китае роль SWIFT все быстрее становится второстепенной.
В Forbes часто звучит оценка значимости брендов. И в случае с необанками это особенно важно. Старейший в Великобритании Королевский банк Шотландии планирует сменить свою «вывеску». Он стремится превратиться в необанк и переключает внимание на инвестиции в развитие систем финтех. В конце 2018 этот банк запустил систему Mettle. Последнее – это, по сути, самостоятельный цифровой банк для малого и среднего бизнеса в сотрудничестве с консалтинговыми компаниями.
Примеры, которые мы привели, далеко не единственные. Но даже по ним можно судить о том, насколько стремительно развивается мир, и сделать вывод: что ждет тех, кто не будет идти в ногу со временем.