Под рефинансированием подразумевается погашение займа новым кредитом. Говоря проще, человек берёт некую сумму под проценты, чтобы за счёт неё снять с себя прежние обременительные обязательства.
В каких случаях имеет смысл затевать эту процедуру?
Плюсы и минусы перекредитования
Для начала — пара слов о самой схеме.
Выполнить данную операцию теоретически может как банк, с которым клиент уже сотрудничает, так и другая финансовая организация.
На практике банки охотнее занимаются рефинансированием кредитов, которые взяты не у них, причём специализируются на перекредитовании определённых типов займов — ипотечных, автомобильных и др.
При каких обстоятельствах уместна данная операция?
Рефинансирование целесообразно, когда требуется:
- отказаться от неудачно выбранных условий, изменить процентную ставку — это чаще всего актуально, когда речь идёт о крупном ипотечном кредите, взятом несколько лет назад;
- снизить финансовую нагрузку — растянуть регулярные выплаты на более продолжительный срок, поменяв их объём;
- сократить срок расчёта;
- перейти на погашения кредита в другой валюте (например, с долларов на рубли);
- консолидировать (свести воедино) несколько разных кредитов при отсутствии открытых просрочек по ним.
Подчеркнём, что рефинансирование бывает оправдано при наличии значительного, долгосрочного кредита, а не рядового потребительского займа.
Сложности, с которыми можно столкнуться
Банк имеет полное право отказать заёмщику в рефинансировании на основании плохой репутации клиента (сомнительной кредитной истории).
Основанием для отказа обычно считается и ухудшение финансового положения человека — например, его переход на работу с менее высокой заработной платой.
Подтверждать платёжеспособность полагается посредством пакета документов. Сбор пакета, естественно, сопряжён с некоторыми хлопотами.
Рефинансирование требует определённых затрат — на комиссии, страховки и не только. Необходимо тщательно просчитывать, насколько существенными они окажутся.
Не так уж радужно обстоят дела и с поиском более выгодных условий. Банк не станет работать себе в убыток. Выгадывая на одном пункте договора, вы рискуете потерять на другом.
Выгодно ли рефинансировать кредит, взятый под залог?
Если изначально денежные средства выдавались под залог, клиенту не очень удобно переходить в другую финансовую организацию и — вот почему.
Перерегистрация залога требует времени.
На протяжении переходного периода кредит будет считаться необеспеченным. Новый банк затребует повышенные проценты вплоть до тех пор, пока процесс переоформления не завершится.
Считайте, думайте, решайте!
И — не стесняйтесь задавать консультантам глупые вопросы. Вам должна быть понятна каждая буква договора.