Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.
Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.
В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не “зависли” на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.
Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.
1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками.
Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам – значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков – значит, тут уже что-то не так.
2.Кредитные рейтинги банка.
Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы – обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства – это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.
3.Доходность облигаций банка.
Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем – у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно – только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.
4.Нарушение банками обязательных нормативов НБ.
Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Национальный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:
- Достаточность капитала
- Мгновенная ликвидность
- Текущая ликвидность
Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.
Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте нац банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно – из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев – его уже можно записывать в проблемные банки.
Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.
5.Проблемы у собственников банка.
И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание – ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.
Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.