Как банки нас оценивают
Вернуться к списку

Как банки нас оценивают

Перед тем, как дать вам денег, банку нужно узнать вас поближе. Сегодня расскажем, какие методы он для этого использует.

 

Скоринг всему голова

 

Кредитный скоринг — главное мерило оценки каждого клиента банка. Он позволяет соединить все данные о клиенте и на их основе получить четкое представление о кредитоспособности и благонадежности человека. Вы можете быть неразговорчивым или грустным во время беседы с сотрудником банка, но если вы исправно платите по счетам — банку будет этого достаточно. 

 

Зачем нужен скоринг

 

  • Чтобы определить платежеспособность новых клиентов банка
  • Чтобы спрогнозировать поведение потенциального заемщика и предугадать, будет ли он нарушать обязательства
  • Чтобы распределить клиентов на группы в соответствии с большей или меньшей надежностью
  • Чтобы клиент сам знал свой рейтинг и мог влиять на него в случае ухудшения

 

Скоринг собирает все данные, полученные при анкетировании клиентов. Это позволяет выявить закономерности поведения больших групп потребителей. Чем больше у банка данных о разных людях — тем проще ему будет предсказать поведение отдельно взятого человека.

 

Так, например, доказано, что есть прямая зависимость между тем, насколько добросовестно человек выплачивает кредиты, и тем, сколько у него детей и есть ли у него высшее образование. 

 

Скоринг позволяет делать прогнозы о том, как поведет себя тот или иной человек с разными социальными характеристиками и каковы шансы, что он не вернет кредит. 

 

С чего начинался скоринг

 

Впервые система появилась в США во время Второй мировой войны. Практически все кредитные инспекторы тогда ушли на фронт, и по просьбе банков и других кредитных организаций аналитика разработали модель для принятия решений о выдаче кредитов. Война войной, а кредиты — по расписанию. 

 

Позже количество скоринговых моделей увеличивалось, они развивались и становились сложнее. Еще одним важным толчком стало развитие информационных технологий - это позволило обрабатывать большее количество заявок и данных о пользователях. 

 

Кредитный скоринг сегодня

 

Банки постоянно тестируют новые модели оценки своих клиентов.  Главное, что останавливает банки от введения сложных моделей скоринга — длительность процедуры. Чтобы пройти все тесты, человеку понадобится 10-15 минут, а это серьезный недостаток и неудобство как для клиента, так и для самого банка. 

 

Критерии кредитного скоринга

 

У каждого банка своя кредитная политика и собственная модель оценки, но все они направлены на одно — минимизировать риски при выдаче кредитов. 

 

Существует два подхода — субъективное заключение кредитных менеджеров и автоматизированные системы скоринга. Обе они чаще всего применяются в сочетании друг с другом. 

 

Ваша кредитная история может быть идеальной, но если менеджеру не понравится ваш внешний вид, это может стать причиной для отказа. 

 

Вот на что банки обращают внимание:

  • Возраст. Слишком юный или пожилой не вызывают доверия — любой банк отдаст предпочтение заемщику среднего возраста. 
  •  
  • Высшее образование. Как уже говорилось выше, оно часто обеспечивает стабильность доходов и ответственность заемщика. 
  •  
  • Материальное положение. Речь тут не только о зарплате, но и о вкладах в банках или инвестициях. 
  •  
  • Имущество — движимое и недвижимое. Это дополнительные активы, которые при случае могут выступить залогом, а значит, гарантируют вашу состоятельность как заемщика. 
  •  
  • Несовершеннолетние дети и/или родственники на иждивении. Обычно наличие детей считается плюсом, но если вы делите свой доход между слишком большим количеством людей, банк может засомневаться в вашей способности вовремя оплачивать кредит.
  •  
  • Пол. Не самый важный критерий, но статистически женщины ответственнее относятся к своим обязательствам по кредиту, чем мужчины. 
  •  
  • Кредитная история. Большое значение имеет наличие у вас кредитов или займов в прошлом. Были ли у вас просрочки, закрыли ли вы все кредиты или у вас до сих пор есть невыплаченный долг — все это важно. Чем аккуратнее вы относились к своим предыдущим обязательствам, тем охотнее банк даст вам деньги. 
  •  
  • Счет в банке, где вы запросили кредит. Если он есть, скорее всего, банк вам не откажет. Еще один плюс — зарплатная карта. Ее наличие означает, что у вас есть регулярный доход. Кроме этого банки могут учитывать вашу транзакционную активность: оценивать сумму покупок, фиксировать категории точек продаж. 
  •  
  • Достоверность информации. Сведения, которые вы сообщаете сотруднику банка, не должны противоречить друг другу. Это проверяется в первую очередь и позволяет отсеять возможных мошенников на первом этапе. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес и информация о доходах. Если человек сказал, что живет в одном городе, а работает в другом, или размеры его доходов и расходов не соответствуют друг другу, банк может отказать в кредите или запросить дополнительную информацию.
  •  
  • Запросы кредитов. Каждое обращение фиксируется в вашей кредитной истории, влияет на выставленную оценку и может понизить итоговый рейтинг. 

Каждый пункт — это определенное количество баллов к вашему рейтингу. И чем он выше, тем выше и вероятность того, что банк посчитает вас ответственным и надежным заемщиком. 

Автор: