Вы думаете, что кредит появился лишь в последние века или даже десятилетия? Как бы ни так! Он существовал задолго до того, как человек изобрел деньги. Люди, готовые дать в долг, а по возвращении получить немного больше, были всегда.
А это и есть кредитные отношения.
Первые кредиты и кредиторы
Самые первые займы люди выдавали и брали именно на личные нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа. Логика была проста: из посаженных зерен, взятых в долг, вырастут растения с сотнями семян, которыми должник вернет кредитору долг с процентами в натуральной форме. Животных заимствовали с возвратом в будущем рожденными телятами или ягнятами.
В последствии появились ранние законы, которые касались кредита и процентов по нему.
Хаммурапи, царь первой династии Вавилона, создал самые ранние известные законы около 1800 г. до н.э., установив предельную процентную ставку, которую ростовщик мог взимать с заемщика. По кредитам в виде зерна – не больше 33 1/3% годовых, а по кредитам серебром – 20%. Штраф за получение вознаграждения в большем размере был серьезным – долг мог быть отменен вовсе.
А еще кредиторам было запрещено требовать возврата займа у фермеров до сбора урожая. Причем если урожай был плохим из-за погодных условий, все проценты по кредиту в этом году отменялись.
Что интересно, в качестве залога принимались не только земли или какие-либо владения, должник мог оставить в залог свою жену, детей, рабов или даже заложить свое лицо. Но закон запрещал личное рабство должника более 3-х лет.
В Древней Греции и в Древнем Риме основными кредиторами как частных лиц, так и целых городов-государств выступали храмы, которые располагали землей, вели хозяйство, имели свои торговые дома, мастерские, рабов и арендаторов, обрабатывающих храмовые земли.
А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит. Но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил должника на рынок. Желающий мог выплатить долг и выкупить его из неволи. В противном случае он переходил в рабство.
В Древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. А должник тоже мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика.
Должники были всегда
Кредиторы тех времен в скоринговых программах не нуждались. Ростовщик мог сразу сказать, для чего заемщику деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или раба.
Но и тогда заемщики не относились к долгам более ответственно, чем сегодняшние кредитополучатели.
В кредит дворяне покупали экипажи, драгоценности или спускали деньги на азартные игры. Нередко поместья и усадьбы заемщика, в которых жила его семья, бывали перезаложены несколько раз.
Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовала возможность приобрести в долг продукцию у мясника или пекаря. Сапожники, прачки, портные, ювелиры тоже нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но взыскать долги порой было сложно.
Причем если простые люди не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели. А самыми плохими заемщиками в этом отношении считались короли.
Первые банки
Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли, а займы были уже полностью узаконены. Удовольствия и развлечения уже не осуждались и к 18 веку стали культом, особенно в высшем свете.
В XVI веке в Европе появились и первые коммерческие банки.
Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco» - скамья, лавка, на которых менялы раскладывали монеты
Власть стремилась урегулировать долговые операции. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год, который постепенно снизился до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны.
Причина такой заботы о заемщиках крылась в том, что кредитами в большинстве своем пользовались в основном промышленники, торговцы и знать – для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
Простые люди предпочитали обращаться к ростовщикам или в ломбард.
Интересно, что еще десятки столетий тому назад люди понимали, что деньги – это товар, который можно как купить, так и продать. А процент, который платят по кредиту – это всего лишь плата за этот товар.