Сложный банковский процент: что это и как он работает
Люди, вносящие свои сбережения на банковские вклады, сталкивались с таким понятием как «капитализация процентов». Что это такое? Если в условия депозита не включена капитализация, то он работает так. Банк начисляет вкладчику вознаграждение в виде процентов только на ту сумму, которую человек положил на счет при заключении договора (на тело вклада). Накопленные проценты учитываются отдельно от основной суммы.
Вклад с капитализацией процентов работает иначе. Рассмотрим это на примере. Допустим, вы внесете в банк 10 000 под 7 % годовых. Через год на вашем счету окажется 10 700 рублей. В следующем периоде процент вознаграждения банк будет начислять на сумму с прибавленными процентами (а не только на 10 000). С информацией о наиболее прибыльных вкладах и вариантах инвестиций вы можете познакомиться здесь.
Срок, на который российские банки принимают деньги на депозиты, в большинстве случаев не превышает 3 года. На таком временном промежутке эффект сложного процента не заметен. В нашем примере, если вы внесете 10 000 рублей на вклад без капитализации под 7 % годовых, то за 3 года заработаете процентами 2 100 рублей. Если же в условиях вклада будет значиться ежегодная капитализация процентов, то итоговый заработок составит 2 250 рублей. Разницы нет.
Как капитализация работает на больших временных промежутках
Возьмем другой пример. Про двух подруг — Олю и Машу. Когда этим девочкам исполнилось по 15 лет, родители стали давать им по 2 000 рублей в месяц на личные расходы. Так продолжалось 10 лет, пока девушкам не исполнилось по 25.
Маша все полученные от родителей деньги тратила на себя: на покупку одежды и на развлечения. Оля, которая не любила шумные компании, все подаренные деньги вносила на накопительный вклад под 7 % годовых с капитализацией процентов. Когда родители перестали дарить Оле деньги, она прекратила пополнять свой счет. Но накопленные средства из банка забирать не стала.
Когда женщинам исполнилось по 40 лет, Мария впервые осознала важность денежных накоплений. К этому времени ее родители вышли на пенсию. Мария увидела, как трудно живется людям на скромное государственное пособие по старости. И она решила откладывать на счет в банке из своего заработка по 5 000 рублей ежемесячно. Условия вклада были такие же — 7 % годовых с капитализацией. Накопления женщина делала 20 лет, пока ей не исполнилось 60.
Сколько же денег оказалось на счетах подруг, когда они достигли пенсионного возраста?
На депозите Ольги, которая отложила деньги в молодости (240 000 рублей за 10 лет), на момент выхода ее на пенсию накопилось 3 673 139 рублей. Начисленные проценты по вкладу составили 3 553 139 рублей.
На счету Марии, которая начала копить деньги на 25 лет позже подруги, но за 20 лет успела внести в банк 1 200 000 рублей (в 5 раз больше) оказалось 2 552 030 рублей. Из них процентами — 1 352 030 рублей.
Вывод из этого примера напрашивается сам собой: эффективнее откладывать деньги небольшими суммами, но начать надо как можно раньше.
Сделайте это немедленно
Как быть, если вам уже давно не 15? Значит ли это, что все возможности упущены? Нет. Просто необходимо начать копить деньги на старость сейчас, не теряя более ни одного месяца.
Предположим, у вас есть реальная возможность откладывать на счет в банке по 10 000 рублей ежемесячно в течение ближайших 20 лет (под те же самые 7 % годовых). Если вы станете поступать таким образом, то благодаря сложному проценту на вашем счету через 20 лет окажется 5 104 060 рублей.
Но, допустим, вы по каким-то причинам решите отложить процесс накопления «до лучших времен» — на 1 год. Освободившиеся деньги вы потратите иным способом. Таким образом, на накопление у вас останется не 20 лет, а 19. И итоговая сумма сбережений на счету окажется 4 653 792 рубля. На 450 268 рублей меньше! В результате промедления в начале пути каждый месяц отказа от инвестиций в размере 10 000 рублей в итоге обойдется вам недополученной прибылью в 37 552 рубля (450 268 ÷ 12 месяцев).
Если в данный момент вы можете откладывать ежемесячно гораздо меньшую сумму, принцип действия сложного процента от этого не изменится. Просто сама сумма накоплений в итоге будет несколько меньше. Не допускайте промедления!
Ограничения и итоговые выводы
Конечно, все эти математические выкладки — только теоретические. В чистом виде принцип сложного процента будет работать, например, в Швейцарии. Везде, где можно спокойно класть деньги на счет в течение 50 лет и не бояться, что они куда-нибудь исчезнут.
В России такой политической и экономической стабильности нет. На пути роста накоплений по принципу сложного процента может стать, например, банкротство банка. По действующему в настоящий момент законодательству, вам вернут ваш вклад с процентами, но не более чем 1 миллион 400 тысяч рублей. А какие политические силы будут управлять страной, какие законы будут действовать в России лет через 50, этого, к сожалению, не может предсказать никто.
Но значит ли это, что откладывать деньги на старость бесполезно вообще? Нет. Напротив, личные накопления — это единственно возможный способ обеспечить себе финансовое благополучие на склоне лет. Но, делая вклады, необходимо следить за происходящими в стране экономическими и политическими изменениями и по максимуму держать ситуацию под контролем.