Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.
Что значит овердрафт?
В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.
Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.
Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.
Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.
Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.
В чем особенности овердрафта?
Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.
Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.
Вот и другие отличия.
- Срок
Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.
- Сумма
Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.
- Размер платежа
И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.
- Процент
Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.
В чем плюсы овердрафта?
У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.
-
Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
-
-
Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
-
-
Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
-
-
Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.
Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.
Как оформить овердрафт?
Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.
Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.
Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.
Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.
Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.
А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал
Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.
Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.
Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.
Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.
Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы. Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее. Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.
Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?
Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.
Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.
-
Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
-
-
Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
-
-
Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
-
-
В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
-
-
Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
-
-
Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.
Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.
-
За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
-
-
Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.
Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.