Большинству граждан нашей страны знакомо чувство, когда живешь от зарплаты до зарплаты и тратишь весь свой доход до последней копейки. В такой ситуации человека из колеи способна выбить даже такая мелочь, как покупка нового пылесоса взамен неожиданно сгоревшего. Денег на него попросту не остается. Что уж говорить про такие серьезные неприятности, как внезапная потеря работы или появление сложного заболевания. Чтобы решить свалившиеся проблемы, человек вынужден залазить в долги. А чтобы выбраться из ямы, придется потратить год-полтора своей жизни.
Подобных проблем не знают те, кто заранее создал себе резервный финансовый фонд. Своеобразную «подушку безопасности», которая смягчает любой жизненный удар. О том, каким должен быть такой резерв и как его сформировать, мы и расскажем в этой статье.
Что она дает «подушка безопасности» и какой она должны быть
Чувствовать себя спокойным и готовым к любым неожиданностям судьбы людям позволяют финансовые накопления, равные 3-6 среднемесячным тратам. Как правило, в срок от 3 месяцев до полугода человек способен решить любую свалившуюся на него проблему: найти новую работу, поправить здоровье и т. п. Заранее созданный финансовый резерв позволяет ему прожить сложный период без потери качества жизни, нервотрепки и унизительного поиска средств к существованию.
Если у человека нет финансового резерва, он постоянно ощущает тревогу за свой завтрашний день. Если он лишится работы, то уже через 2-3 недели у него не останется денег, чтобы содержать свою семью. Совсем по-другому чувствует себя человек, который знает: у него на счету в банке сейчас лежат 3 месячных оклада. Он более раскрепощен и свободен. И он более работоспособен. «Подушка безопасности» хоть и финансовая, но спится с ней спокойней и крепче.
Человек, накопивший финансовый резерв, чувствует себя хозяином своей жизни. Благополучие большинства его коллег зависит от степени расположенности к ним руководства. В случае осложнения отношений с руководителем и последующего увольнения обычный исполнитель лишится единственного источника дохода и скоро начнет терпеть бедствие. Поэтому он просто вынужден терпеть неадекватное поведение своего начальника и всю жизнь заниматься нелюбимым делом.
Но если он создаст себе финансовый резерв, то получит возможность уйти с нелюбимой работы. Средства, которые он накопил, помогут ему безболезненно прожить период поиска дела по душе, даже без регулярного получения заработной платы. Дальнейшее благополучие такого человека зависит уже не от его руководства, а от него самого.
Как рассчитать минимальный размер финансовой подушки безопасности, обеспечивающей спокойствие и свободу? Для этого необходимо ежедневно вести учет расходов, точно знать объем своих месячных трат. Проанализировав свои записи за несколько истекших месяцев, вы поймете, на что и какие именно суммы вы тратите. Подсчитайте, сколько денег вам потребуется на самое необходимое: приобретение продуктов питания, лекарств, средств гигиены, проезд, оплату коммунальных услуг, связи, кредитов и прочее.
Вычислив свои среднемесячные траты, умножьте полученную цифру на 5 или 6. Когда на вашем счету будет лежать такая сумма в виде неприкосновенного запаса, вы почувствуете себя раскованно и спокойно.
Как создать финансовый резерв
Отложить всю необходимую сумму за пару-тройку месяцев не получится. Ее надо накапливать постепенно. Финансовые консультанты, обеспечившие себе комфортное существование, настоятельно рекомендуют регулярно направлять в резерв 10 % своего дохода. Если у вас есть реальная возможность откладывать десятую часть своего заработка и жить на оставшиеся деньги, начните делать это немедленно.
Но как быть, если вы не можете безболезненно изъять из своего дохода 10 %? Начните откладывать по 1-2 % и жить на оставшиеся 98. Это реально. Приходите домой и высыпайте в копилку мелочь из кармана. Когда образуется более или менее приличная сумма, не тратьте ее, а отнесите на счет. Отправляйте в финансовый резерв все свои случайные доходы —денежные подарки от родных и коллег, кэшбэки из магазинов, неожиданные премии на работе, возвращенные долги товарищей. Двигайтесь к большой цели маленькими шагами. Если вы станете копить деньги, а не тратить их, то уже через год рассчитаетесь со всеми долгами. И тогда приступите к накоплению полноценного резерва, откладывая в него 10-ю часть своих доходов.
Сколько времени уйдет на создание подушки безопасности? Давайте подсчитаем. Допустим, вы получаете в месяц 44 000 рублей (именно такую среднемесячную зарплату декларирует официальная статистика). А тратите на продукты, одежду, коммуналку, кредиты вы 40 000 рублей в месяц. Чтобы создать финансовый резерв, равный объему 6 среднемесячных трат, вам надо будет отложить на счет 240 000 рублей. И вас перестанет волновать внезапная потеря источника дохода.
Если вы будете откладывать на резервный счет по 4 000 рублей ежемесячно, то необходимая сумма у вас накопится через 5 лет. Как видите, чтобы обрести чувство уверенности в завтрашнем дне, придется упорно поработать в течение нескольких лет.
Где лучше хранить финансовый резерв
Какой способ хранения средств резервного фонда выбрать: дома в укромном месте или на счете в банке? Ответ на данный вопрос однозначный: отдайте предпочтение банковскому депозиту. Банк сохранит ваши деньги от:
- сиюминутных соблазнов купить то, что «очень хочется»;
- воров, которые взламывают пластиковое окно отверткой за 27 секунд;
- завидной настойчивости продавцов различных супер-пылесосов;
- просьб жены и детей, от выполнения которых невозможно отказаться;
- и, главное, от инфляции и обесценивания.
Здесь вы можете ознакомиться с самыми выгодными предложениями по вкладам банков.
Пока вы идете в банк, чтобы снять деньги со счета и уменьшить свою подушку безопасности, у вас будет время подумать: а стоит ли терять чувство уверенности в завтрашнем дне ради той вещи, которую вы собрались сейчас купить?